破解難題的新抓手
小微企業(yè)是提升經(jīng)濟(jì)增長、拉動社會就業(yè)和促進(jìn)創(chuàng)新的重要驅(qū)動力，然而小微企業(yè)融資難問題卻在世界各國普遍存在，并對企業(yè)發(fā)展造成極大阻礙。在我國，近年來陸續(xù)出臺相關(guān)政策措施。2018年6月，中國人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，采取貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策等“幾家抬”的辦法，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的金融支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的運用，改造信貸流程和信用評價模型，降低運營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款緩解小微融資難問題，正是對相關(guān)要求的落實。
互聯(lián)網(wǎng)貸款是依托于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)以及金融科技、聚焦于長尾客戶金融需求而興起的一種新型信貸模式，目前主要應(yīng)用于消費貸款和小微貸款，其在解決傳統(tǒng)融資模式中的信息不對稱、提高中小微企業(yè)信貸審批效率、降低融資成本等方面具有獨特優(yōu)勢。目前，已有相當(dāng)數(shù)量的銀行為客戶提供面向小微客戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)多依托自身電子銀行、直銷銀行及電商平臺等入口，著力搭建場景，吸引有借款需求的客戶。
從狹義角度上講，互聯(lián)網(wǎng)貸款可特指純線上信貸產(chǎn)品，這雖然是未來的主要發(fā)展方向之一，但從目前各行對于純線上小微貸款的實踐來看，大多處于相對早期的探索階段。更為廣泛的探索則是在線上線下結(jié)合的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式方面，各銀行的創(chuàng)新更具特色，通過在目標(biāo)客戶框定、產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷、客戶額度審批等貸款產(chǎn)品核心處理流程中充分融入大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，可以在很大程度上解決傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)中存在的諸多痛點，從而破解小微企業(yè)融資難題。
針對性舉措
商業(yè)銀行越來越重視小微信貸業(yè)務(wù)，但傳統(tǒng)的小微貸款業(yè)務(wù)存在諸多方面的痛點，互聯(lián)網(wǎng)貸款則可在一定程度上解決這些痛點。
第一，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決信息不對稱問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與大數(shù)據(jù)時代的來臨，銀行可以更容易獲取小微企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)對收集來的碎片化信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、交叉檢驗及信息核實，從而對企業(yè)的真實面貌進(jìn)行全面刻畫。通過先進(jìn)的生物認(rèn)證、人臉識別技術(shù)輔以其他手段，基本已能做到在線的身份認(rèn)證。同時，通過加強(qiáng)與大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的合作，也可建立小企業(yè)失信披露機(jī)制，預(yù)防重復(fù)騙貸現(xiàn)象發(fā)生。
第二，通過實時在線監(jiān)測解決貸后管理問題。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在線7×24小時對客戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，對借款人進(jìn)行全面持續(xù)的風(fēng)險監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險跡象，及時通知相關(guān)業(yè)務(wù)部門提前采取風(fēng)險防范應(yīng)對措施。尤其是在電商平臺+企業(yè)信貸模式下，借款人在整個供應(yīng)鏈上的資金流動全在平臺的掌握之中，借款人的需求是否真實、還款能力是否足夠，到期時點該客戶是否能有足夠資金還款，均可通過對數(shù)據(jù)的處理計算準(zhǔn)確推斷。
第三，線上引流精準(zhǔn)營銷解決獲客留客問題。一是通過與政府職能部門、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)等的合作，利用其網(wǎng)站、APP等線上引流，其中尤屬與稅務(wù)機(jī)關(guān)或代理報稅機(jī)構(gòu)合作開發(fā)的產(chǎn)品最為成熟。二是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微融資需求進(jìn)行前期預(yù)測，主動尋找潛在客戶，并通過合適的渠道精準(zhǔn)營銷。三是通過區(qū)分不同層次客戶的需求，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)金融產(chǎn)品服務(wù)及配套產(chǎn)品，不僅使?fàn)I銷更加便捷，也能極大提升客戶的黏性。
第四，優(yōu)化信貸流程解決單位成本偏高問題。一是操作在線完成、審批在線自動處理、風(fēng)險在線自動預(yù)警的操作模式，大幅降低借貸雙方的操作成本。二是數(shù)據(jù)信息技術(shù)的快速發(fā)展使商業(yè)銀行可以較低成本獲得小微企業(yè)及個人沉淀在移動支付端、社交網(wǎng)絡(luò)平臺上的海量“軟信息”。三是利用大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對碎片化的信息進(jìn)行反復(fù)推演和提煉，從而加快審批流程、提高審批質(zhì)量、降低信息處理成本。目前多行可實現(xiàn)審批按秒計、放款按分計。
第五，依托大數(shù)據(jù)信貸決策解決操作風(fēng)險問題。大數(shù)據(jù)信貸決策采用云計算技術(shù)，從數(shù)據(jù)收集錄入到評價結(jié)果輸出，整個過程全部由計算機(jī)算法完成，減少了人為主觀判斷，不僅確保評價結(jié)果的客觀性，也有助于防范操作風(fēng)險。而通過在傳統(tǒng)建模技術(shù)的基礎(chǔ)上采用機(jī)器學(xué)習(xí)建模技術(shù)，則可進(jìn)一步提高模型運作的自動化程度，減少人為干預(yù)對模型輸出的影響。目前較為先進(jìn)的大數(shù)據(jù)決策模型已能覆蓋貸前貸中貸后的客戶全生命周期管理。
（作者：民生銀行研究院院長 黃劍輝）
來源：中國證券報