國務院日前印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出，鼓勵開發(fā)性政策性銀行以“批發(fā)資金轉貸”形式與其他銀行業(yè)金融機構合作，降低小微企業(yè)貸款成本。
浙江省銀監(jiān)局相關負責人表示，開發(fā)性政策性銀行發(fā)揮資金量大、資金成本低的優(yōu)勢，通常以基準下浮15%到20%的利率水平將資金貸給商業(yè)銀行，屬于同業(yè)授信范疇，商業(yè)銀行再將其轉貸給小微企業(yè)。
“浙江試點的轉貸協(xié)議明確規(guī)定，商業(yè)銀行轉貸給小微企業(yè)的利率不能高于政策性銀行利率的100%。”上述負責人說。在首批試點中，浙商銀行從進出口銀行浙江省分行獲得的資金成本是3.25%，轉貸給企業(yè)的一年期加權平均利率是5.76%，低于當前貸款市場價格。
商業(yè)銀行獲得資金后，又如何給小微企業(yè)發(fā)放貸款？浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關負責人表示，協(xié)議中有明確規(guī)定，要確保“支小”不跑偏。“具體來看，我們重點將貸款發(fā)放給單戶授信金額較小、原則上在500萬元及以下的小微企業(yè)，尤其是從事進出口生產、貿易型的小微企業(yè)，以及為進出口企業(yè)提供相關配套產品服務的小微企業(yè)。”
“當然，進出口銀行也對接受轉貸資金的商業(yè)銀行提出了相關資質要求。” 進出口銀行浙江省分行相關負責人表示，“轉貸行”必須支農支小經驗豐富，風險控制良好，不良率低于全省平均水平。
在風險管理方面，進出口銀行對“轉貸行”進行貸后管理和日常監(jiān)督檢查，“轉貸行”負責對實際用款企業(yè)進行貸后管理和回收處置，二者共同對轉貸款的流向和使用情況進行跟蹤。
作為一種新的貸款模式，促使政策性銀行與商業(yè)銀行聯(lián)合的邏輯是什么？
“將開發(fā)性政策性銀行的資金成本優(yōu)勢與商業(yè)銀行的服務優(yōu)勢結合起來，打通、拓寬政策性資金進入小微企業(yè)的渠道，達到銀行和企業(yè)共贏。”浙江省銀監(jiān)局相關負責人說。
具體來看，與商業(yè)銀行相比，開發(fā)性政策性銀行的劣勢在于下面的“腿”少。也就是說，各地方分支機構不足、人員少，但其在資金量、資金成本、評級等方面具有比較優(yōu)勢。
相應地，對于以小企業(yè)為主要授信對象的商業(yè)銀行來說，其優(yōu)勢在于服務經驗豐富，掌握小微企業(yè)信息更全面，但不足之處是，資金成本相對較高。隨著利率市場化深入推進，這些銀行短期內吸儲成本增加，如果能拓寬貸款資金渠道，降低資金成本，則有助于調動其積極性，更好地發(fā)揮其支農支小作用。
“進出口銀行在外經貿金融服務領域具有專業(yè)優(yōu)勢，浙商銀行選擇與其合作，也是希望推動對小微客戶，尤其是出口型小微企業(yè)的服務質量和效率。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關負責人說，通過轉貸款模式，也有助于雙方在小微企業(yè)客戶準入、培育、完善跟蹤管理長效機制等方面進一步開展探索。
轉貸款并非新鮮事物，進出口銀行此前已有多年辦理外國政府轉貸款的實操和經驗。此次與境內商業(yè)銀行合作開展小微業(yè)務，既有監(jiān)管層的推動因素，也與轉貸款“可批量、易復制、易推廣”的特性有關。
據悉，浙商銀行下一步將繼續(xù)加大與進出口銀行的合作，增加浙江省內各縣市的試點。目前，義烏、紹興等地區(qū)已基本準備就緒。值得關注的是，浙商銀行也正在與浙江省外分行所在地的進出口銀行接洽，準備將批發(fā)資金轉貸模式復制到全國。
“截至目前，浙商銀行通過上述模式已支持24戶小微企業(yè)，金額1億元，以杭州、嘉興、湖州地區(qū)客戶為主，今后希望能大幅提升小微企業(yè)客戶的覆蓋范圍。”浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關負責人說。
那么，深入推廣批發(fā)資金轉貸模式還需要進一步解決哪些問題？
最受關注的莫過于風險如何分擔。從當前的嘗試看，貸款風險由轉貸行來承擔，即商業(yè)銀行按照自營貸款的標準進行獨立審查。
浙江銀監(jiān)局相關負責人表示，正在考慮引入以政府出資為主的融資擔保機構或基金，與政策性銀行和商業(yè)銀行共擔小微貸款風險，起到增信作用。（經濟日報 記者郭子源）