向為國提到，早在12年前的2005年，國務院《關于進一步加強農村工作提高農業(yè)綜合生產能力若干政策的意見》提出探索建立小額信貸組織，并在部分?。▍^(qū)、市）開展試點。隨后的2008年，銀監(jiān)會會同中國人民銀行發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，規(guī)范地方政府組織試辦小貸公司。小貸公司是對傳統(tǒng)金融服務錯位經營的補充，是具有中國特色和中國元素以及中國價值的創(chuàng)新。2005年12月26日，全國第一家小額貸款公司山西日升隆小額貸款公司在山西平遙誕生。緊接著，小貸公司如雨后春筍般地在全國誕生，機構數(shù)量由2008年末的497家增長到2013年末的7839家。進入2014年以來，小額貸款公司增速放緩。截止今年6月，全國小額貸款公司8643家，貸款余額9608.2億元，從業(yè)人員10.8萬人。

　　據(jù)了解，當前全國8643家小貸公司，平均每家只有12.5個人，實收資本只有0.96億元，貸款余額只有1.1億元，但是卻覆蓋著全國絕大多數(shù)縣（市）級行政區(qū)域，充當著中國最底層的金融零售商，服務著傳統(tǒng)銀行“最后一公里”覆蓋不了的弱勢群體。

　　向為國介紹說，2014年以來，小貸公司發(fā)展遇到了三大挑戰(zhàn)：一是近年來，小微企業(yè)等小貸客戶還款能力下降；二是民間金融亂象擠占傳統(tǒng)小貸公司市場；三是小貸公司自身能力仍顯不足。受此影響，全國相當一部分小貸公司處于停貸、清收狀態(tài)。但因為小貸公司大多使用自有資金放貸，同時融資杠桿比例較低，所以小貸公司行業(yè)整體風險外溢性不大。目前，小貸公司行業(yè)雖仍處于高位震蕩調整時期，但曙光已經初現(xiàn)。從2017年6月末四大基本指標看，與上年末相比，小貸公司行業(yè)出現(xiàn)了“兩減兩增”情況：小貸公司機構和從業(yè)人員數(shù)微減，實收資本和貸款余額數(shù)卻在增加。這一態(tài)勢表明小貸行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)及新興科技的支持下，經營情況出現(xiàn)新的曙光。從深圳、江蘇、浙江、廣東、重慶、山東等一些地區(qū)的發(fā)展情況看，小貸公司行業(yè)也已出現(xiàn)好轉跡象。

　　記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，國家政策層面對小貸行業(yè)的支持力度在不斷加大。2017年4月19日,李克強總理在國務院常務會議上明確“對金融機構農戶小額貸款利息收入免征增值稅，并將這一優(yōu)惠政策范圍擴大到所有合法合規(guī)經營的小額貸款公司”。 這是試點十多年來，小貸公司事項第一次提上國務院常務會議。2017年6月9日，財政部、國家稅務總局聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司有關稅收政策的通知》，該通知明確提出：自2017年1月1日至2019年12月31日，對經省級金融管理部門（金融辦、局）批準成立的小額貸款公司取得的農戶小額貸款利息收入，免征增值稅，應納稅所得額按90%計入收入總額。同時，按年末貸款余額的1%計提的貸款損失準備金準予在企業(yè)所得稅稅前扣除，具體政策口徑按照《財政部國家稅務總局關于金融企業(yè)貸款損失準備金企業(yè)所得稅稅前扣除有關政策的通知》執(zhí)行。這是試點十多年來，國家財稅部門第一次專門為小貸公司以紅頭文件確定稅收優(yōu)惠政策。2017年7月中旬，全國金融工作會明確把小貸公司等六類類金融機構統(tǒng)一由地方金融辦準入和監(jiān)管，并進一步明確了中央與地方的監(jiān)管機制與職能定位。這是小貸公司第一次在全國金融工作會議上得到重視。

　　小額貸款公司天生就姓“小”，絕不能貪“大”求“快”。向為國表示，雖然近年來中國涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的小貸公司，但這些小貸公司也不能墨守陳規(guī)，必須用“創(chuàng)新”二字去求生存、求發(fā)展。因此，創(chuàng)新小貸公司商業(yè)模式勢在必行。今年上半年中貸協(xié)組織世界銀行集團IFC等小貸專家對全國有代表性的小貸公司進行了深入考察，總結出了26種較為成功的商業(yè)模式。

　　按照服務的地域和客戶特點，將26個優(yōu)秀商業(yè)模式分為縣域服務“三農”類模式和城鎮(zhèn)服務小微企業(yè)類模式。涉農模式如山西日升隆小貸公司“專注農戶微貸模式”，繼承山西平遙百年票號文化理念與技術， 12年如一日，專注為農戶提供10萬以下信用貸款，農戶貸占比97%；2016年末累計發(fā)放貸款34.1億元，存量貸款農戶達1000戶以上。湖北福星小貸公司“客戶訂制模式”，扎根基層村鎮(zhèn)，依托上游產業(yè)集團客戶優(yōu)勢，圍繞農業(yè)多樣性和差異性的特點，為鎮(zhèn)域現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)鏈客戶提供量身訂制的信貸服務；2016年累計發(fā)放貸款3.06億元，不良率為0。

　　國際先進微貸技術與中國實踐融合的創(chuàng)新模式。這部分小貸公司借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行、德國IPC和新加坡淡馬錫“信貸工廠”等先進微貸技術和經驗，并成功的將國際先進技術本土化。東方惠民小貸公司的“類孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”，精準定位少數(shù)民族地區(qū)金融服務盲區(qū)，以鄉(xiāng)情親情關系為紐帶，采用小組聯(lián)保模式，運用“熟人”圈自我選擇與淘汰等風險防控機制，秉承厚德親民、兼愛互利的價值理念，通過能力建設和小額信貸支持，幫助農村婦女家庭脫貧解困。其信貸業(yè)務覆蓋了鹽池縣等8縣區(qū)的65個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、988個村，1268個信貸中心；有效客戶數(shù)18,506戶，全部為農民，其中婦女客戶占97%；戶均貸款1.82萬元；貸款回收率始終保持在99.6%以上。四川南充美興小貸公司的“基于現(xiàn)金流的交叉檢驗模式”，充分基于現(xiàn)金流的交叉檢驗技術+標準化的信貸流程，立足本地市場，堅持持續(xù)的機制創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和風控創(chuàng)新，通過靈活、高效、便捷的信用貸款方式服務越來越多的農戶、微小企業(yè)和個體商戶，把國外微貸技術成功地本土化，創(chuàng)造出了自己獨特的公司文化和品牌效應，公司表現(xiàn)出極大的可持續(xù)發(fā)展能力。

　　高度數(shù)字技術化支持業(yè)務拓展的創(chuàng)新模式。如重慶海爾小貸公司“科技+產業(yè)鏈金融模式”，其科技全流程嵌入，以核心企業(yè)為軸心，為上下游鏈條企業(yè)提供高效、專業(yè)、低風險、可負擔的小微信貸服務。特別是公司的產品設計能力和全流程的科技風險防控能力，是很多傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構達不到的。上海靜安維信小貸公司“智能消費金融模式”，基于10年數(shù)據(jù)和風控經驗的積淀，利用“場景自建+垂直細分+智能管控+小額分散”的經營方式，打造線上線下相結合的數(shù)據(jù)驅動型創(chuàng)新消費信貸服務平臺，也是發(fā)展、運用數(shù)字科技較高的小貸公司。山東濟寧英特力小貸公司利用數(shù)字化技術還成功的向商業(yè)銀行輸出微貸技術軟件系統(tǒng)。

　　向為國還總結指出了小貸公司要立于不敗之地的8條重要經驗，除了必須有崇高的“小貸情懷”和“必勝信念”外，還應不忘“小微”和“三農”的初心，科學的法人治理結構、正解的市場定位和錯位經營、風險防控、新技術、團隊合作和企業(yè)文化品牌持續(xù)打造等等，缺一不可。

　　向為國認為，要使中國小貸行業(yè)健康向前發(fā)展，必須加大數(shù)字普惠金融支持力度，這才能為傳統(tǒng)小貸公司插上騰飛的翅膀。他指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術及移動客戶端的發(fā)展，數(shù)字技術在降低金融服務的經營成本、擴大金融服務覆蓋面、深化金融服務滲透率方面展現(xiàn)出強大功能，是解決普惠金融“最后一公里”問題的有利武器。

　　在論壇上，向為國還展望了未來中國小貸行業(yè)美好前景。他提出，中貸協(xié)將通過建立地方培訓基地和經常性培訓等措施，以數(shù)字普惠金融為重點內容之一，對中貸協(xié)會員和非會員進行培訓。并將建立中國小貸公司行業(yè)普惠金融研究基地，運用國際和國內普惠金融特別是數(shù)字普惠金融頂尖組織和專家的力量，加強對中國小貸公司行業(yè)普惠金融理論和實踐問題的研究，推動小貸公司行業(yè)更好、更快、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，為中國最底層弱勢群體脫貧致富和國家實體經濟做出更大貢獻。